¿Puedo contratar un seguro de salud con enfermedades preexistentes?
Realmente sí que puedes contratar un seguro de salud con enfermedades preexistentes ya diagnosticadas. Eso si, es importante que estes bien informado/a en este tema para saber cual es el tipo de póliza médica que mejor se adapta a tu caso particular.
Es normal que al buscar un seguro de salud, uno de los temas que más dudas genera es cómo afectan las enfermedades preexistentes en el proceso de contratación y en las coberturas del seguro.
Si tienes una enfermedad crónica o diagnosticada previamente, es natural preguntarte: ¿podré contratar un seguro médico si tengo enfermedades? ¿qué opciones existen en España? Y lo más importante: ¿qué enfermedades suelen quedar fuera de las pólizas de salud?
En este artículo, resolveremos todas estas dudas para que puedas tomar una mejor decisión y encontrar el seguro médico con preexistencias que mejor se adapte a tus necesidades:
- ¿Qué son las enfermedades preexistentes en los seguros de salud?
- Aseguradoras de salud que aceptan enfermedades preexistentes
- Qué seguros de salud puedo contratar si tengo una enfermedad preexistente
- Enfermedades preexistentes que no cubren los seguros de salud
- Puedo no declarar una enfermedad al contratar mi seguro de salud
- Por qué no te aseguran con enfermedades preexistentes
- Consejos prácticos para contratar un seguro si tienes una enfermedad crónica
¿Qué son las enfermedades preexistentes en los seguros de salud?
Las enfermedades preexistentes son aquellas enfermedades, dolencias, patologías o condiciones médicas diagnosticadas antes de contratar el seguro de salud. Estas enfermedades pueden ser crónicas y que requieran un tratamiento constante o enfermedades puntuales que hayan requerido de un tratamiento especial.
En algunas ocasiones, las enfermedades preexistentes suponen un problema a la hora de contratar los seguros de salud. O bien, pueden limitar tus coberturas médicas del seguro o, en otros casos, quedar excluido de la contratación de la póliza.
Ejemplos de enfermedades preexistentes comunes
| Categoría de la preexistencia | Ejemplos de enfermedades | Impacto en el seguro |
|---|---|---|
| Crónicas | Diabetes, hipertensión arterial o EPOC | Posible exclusión o limitación de cobertura en algunas compañías |
| Cardiovasculares | Insuficiencia cardíaca o arritmias | Limitación de coberturas o exclusión directa |
| Psiquiátricas o Neurológicas | Depresión severa, ezquizofrenia, Parkinson o Alzeimer | Exclusión en la mayoría de pólizas |
| Oncológicas | Cáncer o tumores diagnosticados | Limitación de coberturas o exclusión directa |
| Genéticas | Fibrosis quística, hemofilia o enfermedades raras | Exclusión en la mayoría de los seguros |
Aseguradoras de salud que aceptan enfermedades preexistentes
Lo más habitual es que las compañías de seguros médicos evalúen cada caso de forma particular mediante un cuestionario médico antes de la contratación del seguro.
Así, es frecuente que las compañías introduzcan limitaciones en las coberturas, sobreprimas en el precio o exclusiones, dependiendo del tipo de preexistencia.
En la siguiente tabla os resumimos la pólitica que aplican las principales aseguradoras de España en cuanto a la preexistencia de enfermedades:
| Aseguradora | Condiciones de preexistencia | Opciones y alternativas |
|---|---|---|
| Adeslas | Adeslas evalúa cada caso de manera individual gracias a el cuestionario de salud previo. Dependiendo del caso, las enfermedades preexistentes pueden ser aceptadas con la aplicación de una sobreprima en el precio del seguro o limitaciones de coberturas. | Adeslas cuenta con seguros ambulatoriíos sin cuestionario médico o polízas completas de la gama senior que aceptan enfermedades preexistentes. |
| Sanitas | Sanitas permite la contratación de sus pólizas con algunas enfermedades preexistentes aplicando una sobreprima en el precio de sus pólizas, en el resto de casos o limita las coberturas o te excluye del proceso de contratación. | Seguro ambulatorio sin cuestionario médico |
| Mapfre | Mapfre analiza de forma personalizada cada caso y puede aceptar las preexistencias aplicando un sobrecoste a la prima mensual del seguro. | No cuenta con seguros sin cuestionario de salud |
| DKV | DKV generalmente incluye limitaciones y exclusiones a aquellos asegurados con enfermedades preexistentes. | Seguros límitados a 7 especialidades médicas. |
| Allianz | Por norma general no permite las preexistencias en sus seguros de salud o introduce un sobre coste en la prima. | Seguro internacional, pero que solo sirve para extranjeros. |
| AXA | Por norma general Axa no cubre enfermedades preexistentes o aplica directamente una exclusión a la hora de la contratación | Algunas pólizas pueden ofrecer cobertura parcial o suplementos específicos para condiciones preexistente |
Qué seguros de salud puedo contratar si tengo una enfermedad preexistente
Como ya hemos comentado al principio del artículo, si es posible contratar un seguro de salud aunque ya tengamos diagnosticad algún enfermedad. Vamos a repasar todas las opciones disponibles y que tipo de póliza médica es mejor en cada caso.
Seguros ambulatorios sin cuestionario médico
Actualmente hay varios tipos de pólizas de salud que no te obligan a rellenar un cuestionario de salud antes de contratarlas. Es decir, son seguros médico que se pueden contratar aunque tengas una enfermedad preexistente.
En este caso se trata de seguros ambulatorios con copagos. Así, podremos tener acceso al cuadro médico de la compañía y pruebas diagnosticas pagando una pequeña cantidad en concepto de copago por cada servicio médico que utilicemos.
Al tratarse de seguros ambulatorios quedan excluidos las coberturas de hospitalización, operaciones quirúrgicas y tratamientos. Son seguros de salud privados pensados como complementos a la sanidad pública, con el objetivo de agilizar y reducir los tiempos de espera.
En este tipo de pólizas médicas ambulatorias que podemos contratar aunque tengamos alguna enfermedad diagnosticada destacan dos compañías: Adeslas y Aegon.
Adeslas Go
Desde 20 €/mes
- Más de 50.000 profesionales
- 3 Copagos gratuitos
- Sin cuestionario médico
- Acceso inmediato
Aegon Salud Básico
Desde 21,45 €/mes
- Más de 50.000 profesionales
- Copagos medios
- Edad máxima 67 años
- Sin cuestionario médico
Seguros de salud completos de la gama seniors
Si lo que buscamos en un seguro de salud completo y que no nos excluya por tener alguna enfermedad preexistente, actualmente encontramos pólizas que podemos contratar incluso aunque tengamos ya diagnosticadas algunas enfermedades.
Se trata de pólizas completas con copagos reducidos y dirigidas a personas de 63 años o más. Además, contamos con un asesor médico, hospitalización, cirugías, urgencias, chequeo médico anual y el mayor cuadro médico de especialistas para esta franja de edad.
Aquí destaca el seguro médico de Adeslas Plena Total Senior. Dentro del rango de seguros senior es de los más completos de todas las aseguradoras y con los precios Adeslas nos garantizamos la mejor relación calidad-precio. Además, se puede contratar incluso si contamos con alguna enfermedad preexistente como:
- Diabetes grado 1
- Hipertensión grado 1
- EPOC grado 1
Adeslas Plena Total Senior
Desde 99 €/mes
- Mayor cuadro médico senior
- Copagos reducidos
- Acepta preexistencias
- 3 Años sin subidas
Seguros de salud con coberturas limitadas
Otra alternativa, si ya contamos con alguna enfermedad diagnosticada, es contratar un seguro de salud y en el cuestionario médico declarar esa preexistencia. En este caso, lo que tendremos son limitadas las coberturas en pruebas o tratamientos relacionados con la enfermedad preexistente.
En muchos caso es la mejor alternativa, ya que vamos a contar con un seguro de salud completo salvo en las coberturas que limite nuestra enfermedad.
Aquí, nosotros siempre recomendamos optar por un seguro sin copagos como los que ofrecen Sanitas o Adeslas. También tenemos una opción de DKV que no tiene formulario médico pero que limita la asistencia a solo 7 especialidades.
Adeslas Plena Plus
Desde 59 €/mes
- Póliza completa
- Sin copagos
- Con cuestionario médico
- Subida gradual
Sanitas Más Salud
Desde 61 €/mes
- Póliza completa
- Sin copagos
- Acepta preexistencias
- Precios altos desde los 20 años
DKV Famedic plus
Desde 25,5 €/mes
- Póliza limitada
- Sin cuestionario médico
- Sin copagos
- Solo 7 servicios médicos
Seguros médicos colectivos
Algunas compañías aseguradoras ofrecen seguros colectivos para empleados de alguna empresa o de un colectivo profesional, donde las condiciones de preexistencia de enfermedades pueden ser más flexible.
Un ejemplo es el colectivo de funcionarios que mediante Muface puede tener acceso a diferentes compañías de seguros de salud privados. Sin embargo, el problema de esta opción es que no todos podemos acogernos a ella y las condiciones pueden variar si nuestra aseguradora deja de trabajar con nuestro colectivo.
Enfermedades preexistentes que no cubren los seguros de salud
Aunque cada vez hay mas compañías que son más flexibles en la contratación, dentro de las enfermedades preexistentes más habituales que no cubren los seguros de salud encontramos:
- Diabetes
- Hipertensión arterial
- Enfermedades respiratorias crónicas como la EPOC
- Enfermedades cardiovasculares
- Cánceres diagnosticados previamente
- Trastornos psiquiátricos diagnosticados como depresión severa o esquizofrenia
- Obesidad
- Paraplejia o tetraplejia
- Enfermedades neurodegenerativas como el Alzheimer o el Parkinson
- Enfermedades autoinmunitarias
También es importante destacar que, sin ser considerados enfermedades preexistentes, hay algunos tratamientos que también suelen estar excluidos de las pólizas médicas, como el tratamiento 100% gratuito de la infertilidad o cirugía estética cosmética.
Puedo no declarar una enfermedad al contratar mi seguro de salud
En España debes declarar todos las preexistencias de enfermedades antes de contratar un seguro de salud acorde con el cuestionario de salud que te realice la aseguradora.
Así lo establece el artículo 10 de la Ley de Contrato de seguro: «El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él«
Es por tanto, no solo un requisito contractual, sino que además estamos obligados según la normativa. Es decir, estamos obligados a declarar con veracidad las preexistencias que nos solicita la compañía antes de contratar el seguro médico.
Desde aquí, no podemos más que recomendaros que seáis totalmente sinceros, ya que mentir o intentar engañar puede acarrearos varios problemas como:
- Anulación del seguro: Se considera un incumplimiento de contrato y la aseguradora puede darlo por terminado perdiendo así las coberturas sanitarias.
- Rechazo de reembolsos: En caso de tratamientos médicos cuyo importe hayas adelantado, la aseguradora puede negarse al reembolso, por ejemplo si has sido atendido en el extranjero.
- Litigios legales: Aunque es menos frecuente, la aseguradora puede ejercer el derecho a iniciar un proceso legal por mala fe contractual.
- Daños a tu historial asegurador: Además de todo lo anterior, nuestro expediente como asegurado quedará marcado lo que nos puede suponer un problema para contratar otro tipo de seguros.
Eso sí, cualquier enfermedad o situación médica por la que no nos pregunten no es obligatorio declararla. Es por eso que los seguros sin cuestionario médico se conocen como seguros de salud sin preexistencias.
Por qué no te aseguran con enfermedades preexistentes
Las enfermedades preexistentes representan un riesgo elevado, ya que habitualmente el asegurado o asegurada necesita tratamientos costosos y asistencia médica recurrente. Esto hace que los costes de esa persona sean mucho mayores que la prima de la póliza
Por norma general las aseguradoras evalúan diferentes aspectos antes de formalizar un seguro médico, tales como:
- El estado general de salud
- El historial médico previo
- Los hábitos de salud (consumo de alcohol, tabaco, …)
Así, este análisis puede influir directamente en el coste de la prima mensual, las coberturas disponibles e incluso en la aceptación o no de la póliza.
Consejos prácticos para contratar un seguro si tienes una enfermedad crónica
Antes de acabar este artículo queremos dejaros un lista de consejos que debes tener en cuenta si vas a contratar un seguro y cuentas con una enfermedad preexistente:
- Se sincero/a en tu cuestionario de salud: En muchos seguros de salud es necesario declarar todas tus condiciones médicas. Ocultar o engañar puede invalidar la póliza o incluso suponer un fraude al seguro.
- Compara diferentes opciones: Infórmate bien sobre las diferentes alternativas que tienes a tu disposición para contratar tu seguro de salud si cuentas con una enfermedad diagnosticada. Puedes encontrar alternativas que no conocías compatibles con tus preexistencias.
- Contacta con un agente especializado: Los y las agentes de seguros conocen muy bien los tipos de pólizas que mejor se ajustan a tus necesidades y puede ayudarte a encontrar la más adecuada para tu preexistencia.
Llevo más de 15 años como asesora de diferentes compañías aseguradoras y desde 2010 a 2024, como agente especializada en Adeslas. Disfruto creando contenido valioso y de interes sobre seguros, para que las personas que visitan la web tengan información actual y veraz.
